五年期定期存款正在经历重大调整。近日，土右旗蒙阴村镇银行通过官方微信公众号发布了银行存款利率调整的相关公告。该行表示，综合考虑同业利率水平，自11月5日起调整人民币定期存款利率，取消五年期整存定期存款，成为业内首家明确取消五年期定期存款产品的商业银行。事实上，一些中小银行已经下架了5年期存款产品，并且存在利率轮动的现象。分析人士认为，如果银行继续吸收5年期定期存款产品，将无法通过贷款利息收入来偿还负债成本。未来商业银行将继续降低存款利率，进一步降低融资成本，缓解压力e 利差较窄。 5年期大面额存单一票难求。多家银行对5年期定期存款产品进行了调整。除内蒙古土右旗蒙阴村镇银行外，多家中小银行已悄然下架5年期定期存款，如微信银行、网商银行、中信百信银行、上海华瑞银行、招商银行、苏州商业银行等民营银行均已下架5年期定期存款。有的银行甚至停止销售3年期产品，如中关村银行、宜联银行等。加上5年期定期存款下架，目前不少银行出现存款利率“轮换”现象，即“存5年不如存3年”。例如，建设银行、中信银行等大中型银行，3年期利率高于5年期利率。以建设银行为例，三年期存款利率为1.55%，五年期存款年利率为1.3%。 这从土右旗蒙阴村镇银行的布局就可以看出。公告显示，土右旗蒙阴村镇银行一年期定期存款年利率由1.50%下调5个基点至1.45%，两年期定期存款年利率下调5个基点至1.55%，三年期定期存款年利率下调10个基点至1.85%，降幅幅度最大。此前的“吸引储蓄的财富工具”——大额存单也同步调整。目前，大部分银行产品货架上都很难找到5年期存单产品的踪迹。拥有招商银行、中信银行、平安银行、兴业银行等六大国有银行、股份制银行应用程序上没有出售 5 年期大额存款凭证。以招商银行为例。在招商银行APP中，出售大额存单的最长期限为两年。该两年期存单年利率为1.40%，与一年期大面额存单年利率相当。锁定五年期对银行来说并不好。银行转行很大程度上是由于负债（即存款）方的成本管理需要。从上市银行三季度报告来看，银行业净息差仍面临压力。披露三季度净息差数据的26家上市银行中，12家银行息差环比持平或上升，14家银行净息差仍呈下降趋势。银行需要减少高成本的长期存款来缓解流动性压力啊。因为由于5年期存款长期资金成本较高，银行更倾向于吸收短期资金，以保持灵活性并降低利率风险。同时，如果未来降息预期强烈，就会提前锁定高密度资金。五年期定期存款的成本对银行不利。 “如果银行继续吸收五年期定期存款产品，他们将无法用贷款利息收入来覆盖贷款成本，而贷款利息收入是没有保障的。”博通咨询公司高级金融行业分析师王鹏博表示。 中国邮政储蓄银行研究员楼飞鹏认为，这背后的原因可能是银行预见到利率下行趋势的可能性，根据自身问责结构需要减少各自问责，以降低问责成本、优化问责结构。董希淼 招商联合会首席研究员上海金融与发展实验室主任普蒂表示，未来随着社会综合融资成本推动企稳下降，净利率仍可能下降，但下降幅度可能会较慢。在这种情况下，降低存款利率、降低负债成本成为商业银行的共同选择。市场预计未来利率将进一步下调。银行将通过缩短负债期限来提高资金重新定价的灵活性，监管机构也鼓励银行优化其责任结构。 董希淼预计，未来商业银行将继续下调存款利率，进一步降低资金成本，缓解利差窄化的压力。 “特别是中长期存款利率下降的可能性很大。”楼飞鹏进一步表示，面对净息差压力，b银行一方面需要通过扩大非利息收入来稳定营业收入和利润，另一方面还需要从资产负债端综合发力稳定净息差。董希淼建议，除了降低存款利率外，商业银行还应继续减少利息补贴和存款利息以外的其他费用，进一步降低存款隐性成本。南方+记者 李华力 主编：张菊 发言请遵守新闻评论服务协议
